La Verdad Oculta de la Rentabilidad en Seguros de Vida
Como agente de seguros, sabes que la rentabilidad anunciada de una póliza rara vez coincide con lo que realmente obtiene el cliente. Entre comisiones de gestión, gastos de suscripción y la siempre presente fiscalidad, el rendimiento neto puede ser hasta un 40% inferior a lo prometido. Esta calculadora desglosa cada coste para mostrar la rentabilidad real que tus clientes obtendrán.
¿Por Qué los Agentes Usan Esta Herramienta en Privado?
En reuniones internas y análisis de productos, los profesionales utilizan cálculos similares para:
- Comparar productos de diferentes compañías en igualdad de condiciones
- Anticipar objeciones de clientes informados sobre costes ocultos
- Optimizar recomendaciones según el perfil fiscal del cliente
- Justificar diferencias de precio entre pólizas aparentemente similares
Los 3 Costes que Nadie Te Cuenta (Pero que Pagas)
La rentabilidad bruta es solo el punto de partida. Estos son los factores que realmente determinan cuánto gana tu cliente:
1. Comisión de Gestión Anual: El Ladrón Silencioso
Un 1.25% anual puede parecer poco, pero aplicado durante 20 años sobre un capital creciente, puede consumir hasta el 22% de tus ganancias. Esta comisión se aplica sobre el total invertido, no solo sobre las ganancias.
2. Fiscalidad al Rescate: La Sorpresa de Hacienda
En España, las ganancias de seguros de vida tributan como rendimiento del capital mobiliario. Los tramos van del 19% al 26%, y muchos clientes desconocen que pagarán impuestos sobre la diferencia entre lo rescatado y lo aportado.
3. Gastos de Suscripción: El Coste de Entrar
Estos gastos iniciales (entre 100€ y 300€ en promedio) se deducen directamente del primer año de inversión, reduciendo el capital base sobre el que se generarán rendimientos futuros.
Cómo Interpretar los Resultados
Una rentabilidad bruta del 4.5% puede convertirse en un 2.8% neto después de todos los costes. Esta diferencia es crucial para:
- Clientes conservadores que priorizan la seguridad sobre la rentabilidad
- Planes de jubilación donde cada punto porcentual cuenta
- Comparativas con depósitos bancarios y otros productos de ahorro
Utiliza esta herramienta para mostrar transparencia y construir confianza. Un cliente que comprende exactamente lo que paga y recibe es un cliente fiel.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo afecta la comisión de gestión?
La comisión de gestión se resta directamente de la rentabilidad anual, lo que reduce el efecto del interés compuesto a largo plazo.
¿Por qué el IRPF varía?
En España, las ganancias del capital mobiliario tributan por tramos. A mayor ganancia, mayor es el porcentaje de impuestos que debes pagar en el rescate.