La Verdad Oculta de la Rentabilidad en los Seguros de Vida con Ahorro
Como agente de seguros, conoces la complejidad de las pólizas de vida con componente de inversión. Venderlas es una cosa; demostrar su valor real frente a las dudas de un cliente informado es otra muy distinta. Muchos profesionales recurren a hojas de Excel ocultas para desglosar lo que las ilustraciones comerciales no muestran: el impacto real de las comisiones, la inflación y los impuestos sobre el rendimiento final. Esta calculadora pone fin a ese trabajo en la sombra.
¿Por qué el Rendimiento Prometido No es el Rendimiento que Recibe el Cliente?
La tasa de rendimiento bruto que figura en la propuesta es solo el punto de partida. A partir de ahí, se aplican una serie de deducciones que merman el resultado final:
- Comisiones de gestión y administración: Un pequeño porcentaje anual que, compuesto durante 20 o 30 años, puede suponer una merma de capital significativa.
- Fiscalidad: Las ganancias generadas están sujetas al IRPF en el momento del rescate, reduciendo el capital neto recibido.
- Inflación: El mayor enemigo silencioso. 50.000 euros dentro de 20 años no tendrán el mismo poder adquisitivo que hoy.
Esta herramienta calcula el valor real, en euros de hoy, que el cliente podría esperar al vencimiento, después de todos estos factores.
El Verdadero Valor Añadido: El Coste de Oportunidad Desglosado
Nuestra calculadora no solo te da la rentabilidad real del producto que estás analizando, sino que la compara con un escenario alternativo simplificado:
- Alternativa: Un seguro de vida de riesgo puro (solo cobertura por fallecimiento) con una prima mucho menor, y el resto del dinero invertido en un vehículo de bajo coste, como un fondo indexado.
- Resultado: Te muestra la diferencia en euros reales entre ambas estrategias al final del plazo. Un número positivo indica que el seguro de vida con inversión es mejor. Un número negativo revela el coste de oportunidad en el que incurriría el cliente.
Preguntas Frecuentes
¿Por qué importa la inflación?
La inflación reduce el poder de compra. Calculamos el valor real para saber cuánto podrás comprar realmente en el futuro con esos euros.
¿Qué es la alternativa competitiva?
Es un escenario donde gastas menos en el seguro y el resto lo inviertes por tu cuenta. Sirve para ver si el componente de inversión del seguro realmente renta.